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Carros autônomos e tecnologia vestível terminarão com o seguro como o conhecemos

Em 1680, Edward Lloyd chegou a Londres. Ele tinha 32 anos e estava procurando oportunidades. Ele encontrou um no café. Alimentada por essa bebida então nova, a cena do café de Londres estava explodindo. Mais de três mil lojas de java já estavam espalhadas por toda a cidade. O mercado estava lotado demais para outro concorrente? Lloyd achou que não. Em 1686, ele lançou seu próprio estabelecimento, o Lloyd’s Coffee House, na Tower Street, em Londres.

Na época, Londres era movida por dois motores econômicos: transporte e finanças. O Lloyd’s estava localizado no epicentro de ambos, escondido em uma pequena área entre a Torre de Londres e a Thames Street. Dada essa localização, desde o início a loja era popular entre comerciantes, marinheiros e armadores.

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Naquela época, os cafés conquistavam a lealdade do consumidor, oferecendo uma mistura de bebidas com cafeína, as últimas notícias e informações e a oportunidade de participar de um acalorado debate intelectual. As ofertas de Lloyd foram além da maioria. Para fornecer notícias de remessa confiáveis ​​e precisas a seus clientes, ele estabeleceu uma rede de correspondentes nos portos da Europa e publicou as notícias que eles coletavam em folhas de dicas. Passar um tempo no Lloyd’s significava obter acesso a informações detalhadas sobre navios, cargas e eventos estrangeiros.

Se você estiver dirigindo um carro autônomo com rastreamento de veiculos como serviço e não houver motorista, precisa de seguro?
Essa combinação de big data / cafeína foi um grande vencedor. Em 1691, os negócios estavam crescendo e Lloyd precisava se expandir. Ele mudou sua operação para a Lombard Street, 16, em frente ao Royal Exchange e no coração do bairro dos comerciantes.

Esse novo local, muito maior, foi decorado com lousas de parede a parede e um púlpito central. Os quadros-negros substituíram a folha de ponta. O púlpito central era um local para anunciar os preços dos leilões marítimos e as notícias sobre remessas em tempo real. E aqui, em meio a café preto e lousas, Lloyd transformou uma idéia inventada pelos babilônios na fundação da moderna indústria de seguros.

Quase quatro mil anos atrás, os babilônios desenvolveram uma estratégia para os comerciantes que navegavam no Mediterrâneo. Se um comerciante fizesse um empréstimo para financiar uma remessa, pagaria uma quantia adicional em troca de uma garantia: se seus bens fossem roubados ou perdidos no mar, o credor cancelaria o empréstimo.

No século IV aC, as taxas de empréstimo diferiram de acordo com a época do ano. Os preços eram mais baratos durante os mares calmos do verão, em comparação com as ondas de inverno mais perigosas – ou seja, os babilônios desenvolveram uma ideia de preço baseada em risco semelhante à base do seguro moderno.

Cerca de dois milênios depois, essa noção de rastreador veicular orientado a dados atingiu novos patamares nos confins de um determinado café de Londres. Os banqueiros que freqüentavam o Lloyd’s estavam dispostos a receber prêmios em troca de assumir riscos de transporte. Eles apelidaram esse processo de “subscrição”, pois os banqueiros literalmente escreviam seus nomes no quadro-negro com o nome do navio e uma lista dos detalhes da viagem: carga, tripulação, clima e destino.

Hoje, cerca de 320 anos depois, essa idéia de “subscrição” tornou-se uma indústria de seguros multibilionária. O humilde café do Lloyd’s evoluiu para o famoso Lloyd’s de Londres, que gerou 33,6 bilhões de libras em prêmios de seguro em 2017. No entanto, impulsionado por forças muito semelhantes às que originalmente ajudaram a esculpir o Lloyd’s – um aumento na informação e colaboração – o setor de seguros é novamente prestes a ser completamente transformado.

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Três grandes mudanças estão em andamento. Primeiro, ao mudar o risco do consumidor para o provedor de serviços, categorias inteiras de seguro estão sendo eliminadas. Em seguida, o crowdsurance está substituindo as categorias tradicionais de seguro de saúde e vida. Finalmente, o surgimento de redes, sensores e IA. estão reescrevendo as maneiras pelas quais o seguro é precificado e vendido, refazendo a própria natureza do setor.

Mas vamos começar com uma pergunta simples: se você está dirigindo um carro autônomo como serviço e não há motorista, precisa de seguro?

O carro que não bate

O seguro é um jogo de médias. O modelo de negócios básico do setor é avaliar riscos e definir prêmios – ou, cobrir esse grande risco custará tanto dinheiro. Com um número grande de clientes e trechos de tempo longos o suficiente, isso gera um lucro médio para o subscritor. Os prêmios de seguro de carro, por exemplo, são atualmente calculados de acordo com a idade e o histórico do motorista, as características do próprio carro e a localização do motorista e do carro. Envolva motoristas suficientes, permaneça nos negócios por tempo suficiente e o resultado é um lucro enorme. Mas o que acontece na próxima década, quando veículos autônomos pegam a estrada e mudam todos os aspectos desse cálculo?

No momento, o erro humano está no centro do rastreamento moto. As pessoas – distraídas, emocionais e às vezes irracionais – são responsáveis ​​por 90% dos 1,2 milhão de mortes no trânsito por ano. No entanto, sem humanos no banco do motorista, 90% desse perigo é removido. Para um setor de seguros baseado na avaliação de riscos, isso por si só é uma grande mudança.

Agora dê um passo adiante. Hoje, garantimos o material que possuímos. Mas os carros autônomos nos mudam de carro como propriedade para carro como serviço, eliminando completamente a necessidade de seguro automóvel voltado para o consumidor. É por isso que a empresa de contabilidade KPMG prevê que o mercado de seguros de automóveis possa encolher em 60% até 2040.

Esse encolhimento já começou. A Waymo oferece seguro automaticamente aos passageiros toda vez que eles entram em um de seus veículos. E é uma avaliação feita com a confiança que vem do big data.

Em 2018, os veículos Waymo haviam percorrido autonomamente cerca de 10 milhões de milhas em vias públicas e mais 5 bilhões de milhas dentro de uma simulação. Todas essas viagens foram missões de coleta de dados, com as informações resultantes sendo usadas para treinar a IA da Waymo. O grande problema aqui é a segurança e uma vantagem de mercado quase inatacável. Todos esses dados colocam a Waymo muito à frente da concorrência. Isso significa que nossa transição autônoma de carro ainda não começou e as companhias de seguros já tradicionais estão anos atrás.

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Quando combinamos a tecnologia de veículos autônomos com sistemas de tráfego inteligentes e estradas incorporadas por sensores – dois desenvolvimentos que já começaram a ser lançados – os riscos de trânsito não caem, eles sofrem mutações.

Por exemplo, se o sensor LIDAR que está ajudando a dirigir um carro autônomo pisca e causa um acidente, quem você culpa? Não é o passageiro. Talvez a montadora. Talvez o fornecedor LIDAR. Ou, quem é a culpa se o seu Waymo perde a conexão 5G e de repente não consegue dirigir? É o alfabeto, dono do carro; Verizon, que gerencia a conexão; ou OneWeb, que possui o satélite que fornece essa conexão? E se um veículo autônomo for hackeado ou roubado?

Enquanto essas perguntas ainda precisam ser respondidas, e certamente os cenários que descrevem soam perigosos, é útil lembrar que hoje, rotineiramente, damos aos adolescentes carregados de testosterona o controle de veículos de duas toneladas.

Sem mencionar o fato de que cerca de 1 milhão de pessoas são presas por DUIs a cada ano. Em outras palavras, assim como a tecnologia antiga, a nova tecnologia vem com vantagens e desvantagens. Mas desta vez, uma dessas compensações pode ser o fim do seguro de automóvel como o conhecemos.

Crowdsurance
Antes da chegada da tecnologia exponencial, o tamanho era a vantagem final do seguro. Novamente, tudo se resume a médias ou, mais tecnicamente, ao que é necessário para calcular uma média em primeiro lugar. Tabelas atuariais estatisticamente precisas exigem uma tonelada de dados. Para reunir essa tonelada, você precisa de um exército de clientes. Para encontrar esses clientes, você também precisa de um exército de vendedores. Para analisar os dados gerados por esses dois exércitos, você não precisa, sem surpresa, de outro exército, de estatísticos. Gerenciar todos esses exércitos requer outro exército. E, até agora, essa lei de grandes exércitos com seguro garantido era um jogo disputado por gigantes.

Também foi um jogo de estatísticas. Nos seguros de saúde e de vida, os prêmios dos saudáveis ​​cobrem os custos dos não saudáveis. Mas os saudáveis ​​acabam pagando prêmios desnecessariamente altos por esse privilégio, tornando-os perdedores consistentes desse jogo em particular.

Então, o que acontece quando o pneu ultra-saudável desse acordo e decide usar a mídia social para encontrar outras pessoas ultra-saudáveis, compartilhar dados e se auto-segurar? Só é preciso algumas pessoas levantando a mão digital e dizendo: “Ei, olhe meus genes, veja quanto eu exercito, verifique meus dados do anel Oura, meus dados do Apple Watch. Se alguém é saudável como eu, vamos nos reunir e fazer isso. “

No jogo do seguro, quando os clientes de menor risco optam pela exclusão, as estatísticas param de funcionar. Com o ultra saudável saído da piscina, a curva de risco muda drasticamente. Para cobrir os custos, a taxa de todos aumenta ou a companhia de seguros vai à falência. Mas se a taxa de todo mundo subir, todo mundo vai para outro lugar para o seguro e, mais uma vez, a companhia de seguros vai à falência.

O que é exatamente o que está acontecendo.

Introdução ao seguro descentralizado, ponto a ponto, ou o que ficou conhecido como “crowdsurance”.

Crowdsurance elimina o intermediário. Em vez de uma companhia de seguros, há uma pilha de tecnologia – um aplicativo conectado a um banco de dados conectado a um bot de IA. A pilha supervisiona uma rede composta por pessoas que pagam prêmios e registram reclamações que a rede aprova. Em outras palavras, a pilha remove três dos quatro exércitos necessários para criar uma companhia de seguros. E o único exército restante? Os clientes – aqueles que decidiram o que fazer com todo o dinheiro que acabaram de economizar em saúde e seguro de vida.

De repente, as companhias de seguros terão a oportunidade de prevenir a doença antes que ela aconteça, em vez de mergulhar no pós-operatório para limpar a bagunça.

Veja a Lemonade, com sede em Nova York, sem dúvida a melhor financiada pelas startups atuais de crowdsurance. Por meio de um aplicativo, a Lemonade reúne pequenos grupos de segurados que pagam prêmios em um “pool de sinistros” central. A inteligência artificial faz o resto. Toda a experiência é móvel, simples e rápida. Noventa segundos para obter seguro, três minutos para receber uma reivindicação e zero papelada.

Adicionando mais tecnologia a esse arranjo, empresas como a empresa suíça Etherisc vendem “produtos de seguros sob medida” na blockchain Ethereum. Como os contratos inteligentes eliminam a necessidade de funcionários, papelada e todo o resto, todos os tipos de novos produtos de seguros estão sendo criados.

A primeira oferta da Etherisc é algo que não é coberto pelas seguradoras tradicionais: atrasos e cancelamentos de voos. Os indivíduos se inscrevem por cartão de crédito e, se o avião chegar com mais de 45 minutos de atraso, são pagos instantaneamente, automaticamente e sem a necessidade de documentação. E eles são apenas um exemplo. O espaço de crowdsurance está explodindo.

Novas categorias de microsseguros – seguro de casco de barco, seguro de chihuahua – estão saindo dos estágios de planejamento e entrando no mercado. Para voltar aos nossos termos históricos, é como se os marinheiros que freqüentavam o Lloyd’s começassem a fazer acordos diretamente com os quadros-negros, e todo mundo restasse para tomar seu café em silêncio.

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Risco dinâmico
Fundada em 1937, a Progressive Insurance começou lançando um nicho que ninguém queria: motoristas de alto risco. Então, fiel ao seu nome, eles mantiveram sua vantagem via tecnologia. A Progressive foi a primeira companhia de seguros a ter um site, a primeira a permitir que os clientes adquirissem apólices por meio desse site e a primeira a vestir esse site com conteúdo de vídeo de alta qualidade e ferramentas de voz na Internet.

Pioneira em aplicativos para compra e gerenciamento de políticas, eles também foram os primeiros a usar dispositivos móveis. Todos esses desenvolvimentos ajudaram a modernizar os seguros e fizeram da Progressive uma das empresas mais rentáveis ​​da América. Mas em 2004, eles se tornaram os primeiros em uma categoria diferente, e essa decisão foi um pouco mais do que progressiva. De uma maneira atuarial, foi totalmente revolucionário.

Não no começo.

No início, tudo o que a Progressive fez foi pedir aos clientes em Minnesota que se voluntariam para um programa de pesquisa, “TripSense”. Literalmente uma caixa preta, o TripSense conectou-se à porta de diagnóstico de um carro e acompanhou três variáveis: quilometragem, velocidade e tempo de viagem. Quando concluídos, os voluntários enviaram a caixa de volta e a Progressive lhes enviou 25 dólares por seus problemas.

Em 2008, esse piloto se tornou popular. Renomeada como “Instantâneo”, essa atualização foi projetada para coletar uma única informação: velocidade do veículo em intervalos de um segundo. A Progressive usou essas informações para calcular dois pontos de dados adicionais: milhas percorridas e “eventos de freios bruscos”, como um motorista pisando no freio para evitar bater em um gato. Por quê? Porque o Snapshot se transformou de um projeto piloto em uma idéia radical: precificar o seguro de automóvel de acordo com os hábitos de direção, em vez de dirigir a história.

O termo técnico para isso é preço dinâmico. O termo paranóico: o Big Brother está sempre assistindo. De qualquer forma, a Progressive ajudou a substituir o modelo tradicional de seguro automóvel por sensores. Tudo, desde a velocidade de condução e hábitos de frenagem ao volume do rádio e o número de outros carros na estrada, podem afetar sua taxa.

Agora, os motoristas são segurados com base nas taxas de uso do carro (quanto menos você dirige, menos paga), boas tendências de direção (você permanece sempre dentro do limite de velocidade) e tempos de condução de baixo risco (seu deslocamento diário não ocorre depois da meia-noite) )

Essa mesma tendência está se arrastando para o seguro residencial. Os preços costumavam basear-se no estado da casa na compra da apólice, mas 30% de todas as reivindicações da casa são de danos causados ​​pela água que ocorrem muito depois da venda da apólice. Agora, as companhias de seguros obtêm métricas em tempo real usando sensores de temperatura no tubo e detectores de água na parede, e os proprietários são notificados sobre possíveis problemas muito antes de ocorrerem.

Graças a todos os dados de nossos dispositivos vestíveis, essa mesma mudança chegará em breve ao seguro de saúde. De repente, as companhias de seguros terão a oportunidade de prevenir a doença antes que ela aconteça, em vez de mergulhar no pós-operatório para limpar a bagunça. A vantagem será um seguro mais barato para uma vida mais saudável, a desvantagem é o Big Brother. As taxas sobem quando você espreita um cigarro? Eles caem quando você come seus vegetais?

O termo que a McKinsey cunhou para descrever esse tipo de seguro carregado por sensores e controlado por IA é “pague como você vive”, transformando o papel tradicional de “detectar e reparar” de uma companhia de seguros em “prever e prevenir”. Suas taxas variam com suas escolhas em um processo quase totalmente automatizado.

Até 2030, o número de humanos necessários para processar uma reclamação cairá de 70 a 90%, enquanto o tempo de processamento diminuirá de semanas para minutos. Isso aponta para um futuro em que as companhias de seguros se tornam guardiões da linha de frente da saúde da sociedade e uma grande mudança desde os dias de Lloyd, seu café e seus quadros-negros.

Fonte


Marketing Digital